PPF Loan Alert: 8.1% पर सस्ता लोन, लेकिन 36 महीने की ये गलती बना देगी 13.1% का झटका!
आज के समय में जब personal loan लेना महंगा पड़ता है, ऐसे में Public Provident Fund (PPF) एक ऐसा विकल्प बनकर सामने आता है, जो मुश्किल समय में काम आ सकता है। आमतौर पर लोग इसे सिर्फ सेविंग और टैक्स बचाने के लिए जानते हैं, लेकिन सच यह है कि जरूरत पड़ने पर यही फंड आपको सस्ते ब्याज पर लोन भी दिला सकता है।
लेकिन यहां एक छोटी सी चूक आपकी पूरी प्लानिंग बिगाड़ सकती है। इसलिए पहले पूरा गणित समझना जरूरी है।
कब और कितना मिल सकता है लोन
PPF पर लोन हर समय नहीं मिलता। इसके लिए एक तय समय सीमा होती है। आप खाता खोलने के तीसरे वित्तीय वर्ष से लेकर छठे वित्तीय वर्ष के अंत तक ही लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
अब बात करते हैं रकम की। आप अपने खाते में जमा कुल राशि का सिर्फ 25% तक ही लोन ले सकते हैं। यहां एक छोटा ट्विस्ट है—यह 25% आपके आवेदन से दो साल पहले के बैलेंस के आधार पर तय होता है। इसलिए कई लोगों को उम्मीद से कम रकम मिलती है।
ब्याज दर क्यों है इतनी कम
यही PPF लोन की सबसे बड़ी खासियत है। इसमें ब्याज दर बाकी loans की तुलना में काफी कम होती है। नियम सीधा है—PPF पर जो ब्याज मिल रहा है, उससे सिर्फ 1% ज्यादा देना होता है।
अभी PPF पर करीब 7.1% का रेट मिल रहा है, तो लोन पर आपको लगभग 8.1% देना होगा। अगर आप इसे bank loan से compare करें, तो यह काफी सस्ता पड़ता है।
लोन चुकाने का तरीका
लोन लेना आसान है, लेकिन उसे समय पर चुकाना ज्यादा जरूरी है। आपको अधिकतम 36 महीने का समय मिलता है।
पहले आपको पूरी मूल राशि (principal) चुकानी होती है। उसके बाद ब्याज जमा करना होता है। यह सिस्टम थोड़ा अलग है, इसलिए कई लोग यहां गलती कर देते हैं।
सबसे बड़ी गलती: डिफॉल्ट
यहीं पर मामला पलट जाता है। अगर आपने समय पर लोन नहीं चुकाया, तो फायदा नुकसान में बदल सकता है।
सबसे पहले तो ब्याज दर अचानक बढ़ जाती है। जो 1% extra था, वह बढ़कर 6% extra हो जाता है। यानी कुल ब्याज करीब 13.1% तक पहुंच सकता है। और खास बात—यह बढ़ी हुई दर शुरुआत से ही लागू मानी जाती है।
इतना ही नहीं, अगर लोन लंबा खिंच गया तो आपके PPF खाते पर मिलने वाला ब्याज भी प्रभावित हो सकता है। कई मामलों में बकाया रकम सीधे मैच्योरिटी से काट ली जाती है।
और जब तक पहला लोन पूरा खत्म नहीं होता, तब तक आप दूसरा लोन नहीं ले सकते।
कब लेना समझदारी है
अगर आपको कम समय के लिए थोड़ी रकम चाहिए—जैसे 2-3 साल के लिए—तो PPF लोन एक अच्छा विकल्प है। इसमें न तो किसी गारंटर की जरूरत होती है और न ही collateral देना पड़ता है।
लेकिन इसे तभी लें जब आपको पूरा भरोसा हो कि आप समय पर पैसा लौटा पाएंगे। क्योंकि छोटी सी देरी भी आपके फायदे को नुकसान में बदल सकती है।